6 - El dinero y el sistema financiero

El dinero y la creación de dinero

Comenzamos haciendo un breve estuido de la historia del dinero, tipos y funcionamiento. Del dinero mercancía, pasando por el dinero papel hasta el dinero fiduciario, la creación del dinero, la multiplicación del dinero bancario y las criptomonedas. A continuación os dejo unos vídeos que ahondan en la historia del dinero.

Y en particular, sobre la creación de dinero y la multiplicación de dinero bancario:

El interés es el precio del dinero y se determina en el mercado del dinero como consecuencia de la interacción entre la demanda y la oferta de dinero. La demanda de dinero se refiere a la cantidad de riqueza que los agentes económicos desean mantener en forma de dinero, y depende del interés y de la renta, mientras que la oferta de dinero depende fundamentalmente de la política monetaria de los bancos centrales. Es un mercado un poco más abstracto que los mercados de bienes y servicios, ¿verdad?

La ley de capitalización compuesta

Todo el mundo intuye que la misma cantidad de dinero tiene distinto valor en distintos momentos del tiempo. ¿Qué prefieres, 10.000 € hoy o 10.000 € dentro de 10 años? Los prefieres hoy porque esperar 10 años implica:

• Costes de oportunidad: si dispongo hoy del dinero ya puedo utilizarlo para lo que quiera, como comprarme una moto y conducirla este verano o invertirlo en algo rentable.
  
• Riesgo: frente a la certeza de disponer hoy del dinero, quién sabe si recibiré los 10.000 € dentro de 10 años.
  
• Inflación: si hay inflación el dinero pierde poder adquisitivo, y dentro de 10 años ya no podré comprar las mismas cosas que puedo comprar hoy con 10.000.

Por eso en los intercambios de dinero en el tiempo, como sucede en un préstamo o una inversión, se compensan estos inconvenientes con los intereses. El interés se expresa normalmente mediante un porcentaje anual llamado tipo de interés. Para ello se establecen equivalencias financieras. Aprendamos a hacerlo con la ley de interés compuesto.

Lee:

Las finanzas personales y los productos financieros

Al referirse a productos financieros de inversión es habitual utilizar un lenguaje misterioso, como “activo financiero”, “títulos” o “valores”, que te conviene aprender. Por eso vamos a aclarar los siguientes términos:

• Activo. Un activo es un bien o un derecho de carácter económico que tiene una persona, como su casa, su coche o su dinero.
• Activo financiero. Es un activo que supone un derecho de crédito para aquel que lo posee (activo), pero que a la vez implica una deuda u obligación (pasivo) para otra persona. Por ejemplo, una cuenta corriente es un activo para mí, el ahorrador, pero un pasivo para el banco que se obliga a entregarme ese dinero cuando yo se lo reclame. Sin embargo un préstamo es un pasivo para la familia que se endeudó pero un activo para el banco que exigirá su reembolso e intereses.

• Valor mobiliario. Son títulos valores emitidos en serie, de forma masiva, como las acciones que emite una empresa o los bonos. Asegúrate de saber diferenciar las características de los valores de renta fija y renta variable.
  

El seguro es un contrato por el cual el asegurador se obliga,mediante el cobro de una prima y para el caso en que se produzca un evento cuyo riesgo se asegura...

Otras veces necesitaremos financiación y tendremos que pedir algún tipo de préstamo. ¿Qué tipo de deuda nos conviene asumir y en qué cuantía? ¿Cuáles son sus costes? ¿Qué es la TAE, qué es el TIN?

El sistema financiero

Los intermediarios fianancieros bancarios se caracterizan por la posibilidad de crear dinero, ya sean los bancos centrales emitiendo dinero legal, ya sean los bancos comerciales creando dinero bancario al prestar la mayor parte de los depósitos que reciben aplicando el sistema de reserva fraccionaria.

En fin, si quieres aclarar algún aspecto o ampliar, puedes mirar aquí: